我们每个家庭最重要的经济决策之一就是如何为退休生活而储蓄。
没有人有机会度过几十次人生，每次都试验不同的策略，你只有一次机会，应该怎么做选择？
不管是储蓄还是投资，都是把资金借给资本市场，希望在没有太大风险的情况下，尽可能积累财富。
一般来说，当我们考虑为退休储蓄时，还有很长的时间可以准备，这样复利就会有很大发挥空间。
如果你能从25岁或30岁开始每年存5000元，经过40年——大致是你工作生涯的长度，退休时，可能有超过100万元储蓄。
但这绝不是一个快速致富的计划，但结果很令人赞叹，而且切合实际。
当你选择一项投资时，至少需要考虑四个因素：
回报率：回报是不是够高。对于长期投资来说，回报率最初的微小差别会累积成巨大差别。
风险：获得回报是否可靠。国债风险很低，P2P产品风险极高。在其他条件相同的情况下，风险是不受欢迎的。
流动性：把投资转换为现金是否容易，因为有时急用现金。活期存款流动性最高，房产流动性最低，因为要花一定时间才能卖掉，股票和债券在两者之间。
税负：是否有利于这项投资。某些投资可以免除所得税，如国债；某些投资需要缴纳所得税，如投资股票和房产所得利益。
我们可以用这四个因素衡量一下各种投资：
活期存款：回报很低，风险很低，流动性很好，收益要交税。
货币基金：回报比活期存款要高，风险也很低，流动性很好。
定期存款：回报比活期存款要高，风险也很低，流动性不好。遇到紧急情况时，可以取回这笔钱，但得支付罚金，如按照活期存款计算利息。
投资债券的基金：回报较高，风险也较高，流动性不错。
大型公司的股票：回报可能会高于投资债券的基金，但风险比较高，甚至有可能亏损，流动性还不错，如果长期持有，有一部分分红可以不用交税。
成长公司的股票：回报可能会高于大型公司的股票，但风险也更高，亏损时一般跌幅更大，流动性还不错，如果长期持有，有一部分分红可以不用交税。
房产：对多数人而言，房产是他们最大的单笔投资。
历史上，拥有房产的回报率都是正数，但在市场萧条时期等待房产升值可能要花很长一段时间。
换句话说，长期（以十年为单位）来看风险很低，但短期（以年为单位）看风险就高了很多。房产流动性不好，但从个人角度看，住房的意义并不只是投资。
个人投资的最佳策略是什么？
真相可能是，没有适合所有人的一套方法。
不过，考虑一下你的投资时间规划还是有必要的。投资的时间足够长，有助于承受较高的风险获得较高的收益。
总之，不管你年龄多大，收入是高还是低，有多少存不下钱来的理由，越早开始积蓄，总是越有机会在晚年得到经济保障。
